Qu’est-ce qu’une assurance vie permanente?

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Qu’est-ce qu’une assurance vie permanente?

Le terme d’assurance vie permanente regroupe différentes polices d’assurances vie qui offrent des protections à vie pour la personne assurée. Peu importe l’évolution de votre état de santé, vos bénéficiaires obtiendront le montant d’assurance déterminé au moment de la signature de votre contrat. Il faut évidemment que vous payiez l’ensemble de vos primes. Certains contrats vous permettent de condenser vos paiements sur une période déterminée, disons 20 ans, tandis que d’autres vous demandent de payer des primes mensuelles ou annuelles jusqu’à votre décès. Lors de la signature du contrat d’assurance, le coût des primes est fixé et il ne peut pas être modifié par la compagnie d’assurance. Vous pouvez ainsi facilement faire une projection budgétaire sur plusieurs années sans avoir peur que le prix de vos primes d’assurance augmente.

Lors du décès d’une personne assurée par une police d’assurance vie permanente, et ce peu importe son âge, ses bénéficiaires reçoivent un versement forfaitaire libre d’impôts. De plus, la plupart des assurances vie permanentes incluent une clause de valeur de rachat.

Qu’est-ce que la valeur de rachat d’une assurance vie permanente?

La valeur de rachat d’une assurance vie est le montant que vous pouvez obtenir si vous décidez de mettre fin à votre contrat d’assurance. Il est important de bien lire les conditions qui s’appliquent à la valeur de rachat de votre assurance vie pour en profiter au maximum. 

La valeur de rachat vous permet également d’obtenir des prêts auprès de votre assureur ou d’autres institutions financières en proposant la valeur de rachat comme garantie. Si le prêt n’est pas remboursé au décès de la personne assurée, la compagnie d’assurance retirera le montant du prêt et des intérêts au montant versé aux bénéficiaires.

Quels sont les avantages des assurances vie permanentes?

Si vous êtes intéressé par une assurance vie permanente, il est important de bien connaître les avantages et les inconvénients de ce type de produit.

Tout d’abord, au début du contrat, les assurances vie permanentes sont plus dispendieuses que les assurances vie temporaires, mais leur coût diminue avec le temps. En effet, contrairement à l’assurance vie temporaire dont les primes augmentent à chaque renouvellement, les primes de l’assurance vie permanente n’augmenteront jamais. Elles sont ainsi plus dispendieuses au début du contrat, mais plus la personne assurée vieillit, moins ses primes seront élevées en comparaison avec une assurance temporaire renouvelée à plusieurs reprises.

Ensuite, grâce à une assurance vie permanente, vous serez couvert toute votre vie. Il n’y a pas de limite au contrat, même si votre état de santé se détériore. De plus, les couvertures de ce type de produits sont plus flexibles. De manière générale, les compagnies d’assurance permettent de payer jusqu’à votre décès ou durant une période déterminée lors de la signature du contrat.

Pour terminer, certaines couvertures d’assurance vie permanente incluent un volet investissement qui peut devenir un placement d’épargne assez avantageux.

Les différents types d’assurance vie permanente

Dans la grande catégorie des assurances vie permanentes, on retrouve trois sous-catégories principales : l’assurance vie entière, l’assurance vie entière avec participation et l’assurance vie universelle.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière?

L’assurance vie entière est le produit d’assurance vie permanente le plus simple; il ne contient pas vraiment de volet d’investissement et les primes sont fixes pour la durée de paiement déterminée dans le contrat. Faisant partie des assurances vie permanentes, la personne assurée est couverte jusqu’à son décès si elle paye toutes ses primes.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière avec participation?

L’assurance vie entière avec participation ressemble grandement à l’assurance vie entière, mais ce type de produit comprend un volet investissement plus important. Vous accumulerez des surplus qui pourront être ajoutés au montant versé à vos bénéficiaires ou bien être utilisés pour payer vos primes d’assurance. Contrairement à l’assurance vie universelle qui vous permet de choisir les types d’investissement, vos surplus générés dans le cadre d’un contrat d’assurance avec participation sont gérés par l’assureur. Vous n’avez ainsi aucun contrôle sur les décisions stratégiques en lien avec les investissements.

Sans surprise, les primes mensuelles ou annuelles de ce type d’assurance sont beaucoup plus élevées. Les assurances vie entières avec participation sont plutôt réfléchies pour une clientèle aisée qui désire diversifier ses investissements.

Qu’est-ce que l’assurance vie universelle?

Tout comme l’assurance vie entière avec participation, l’assurance vie universelle comprend un volet investissement qui vous permet d’accumuler des fonds dont vous pourrez disposer au terme de la durée indiquée dans le contrat. De plus, le titulaire de l’assurance vie possède davantage de liberté dans la gestion de son investissement. Il peut se joindre aux fonds de la compagnie d’assurance ou bien choisir avec précision ses investissements. L’assurance vie universelle vous permet également de choisir le montant des primes et les moments désignés pour les paiements, tout en respectant les conditions imposées par la compagnie d’assurance.

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