Assurance vie permanente

La valeur de rachat d’une assurance vie est le montant que vous pouvez obtenir si vous décidez de mettre fin à votre contrat d’assurance. Il est important de bien lire les conditions qui s’appliquent à la valeur de votre assurance vie pour en profiter au maximum.

La valeur de rachat vous permet également d’obtenir des prêts auprès de votre assureur ou d’autres institutions financières en proposant la valeur de rachat comme garantie. Si le prêt n’est pas remboursé au décès de l'assuré, la compagnie d’assurance retirera le montant du prêt et des intérêts au montant versé aux bénéficiaires.

Votre assureur a l'obligation de vous informer du mode de calcul du prix de rachat de votre protection lorsque vous décidez de résilier votre contrat ou de le modifier dans le temps. Le prix de rachat représente la valeur minimale de votre police d'assurance-vie.

Il existe quelques manières de mettre en action la valeur de remboursement de votre assurance vie.

• Retrait de remboursement partiel ou total: Une partie des fonds est retirée (assujettie à l'impôt sur le revenu lors du retrait) pour répondre à un besoin ponctuel de fonds. La protection d'assurance-vie n'est pas perdue tant qu'un rachat complet n'est pas effectué. L'assureur ne peut débloquer plus que le montant du rachat à ce jour.
• L'avance sur police: L'assureur est prié de verser une avance sur police. C'est un prêt dont les intérêts sont en souffrance et doivent être remboursés. Le montant de ce prêt est directement lié à la valeur de rachat de référence de votre contrat.

Si vous ne modifiez pas les clauses de votre contrat d'assurance et si vous n'ajoutez pas d'avenants à votre police, le prix de vos primes ne devrait pas changer.

Par ailleurs, certains contrats vous permettent de condenser vos paiements sur une période déterminée, disons 20 ans, tandis que d’autres vous demandent de payer des primes mensuelles ou annuelles jusqu’à votre décès. Lors de la signature du contrat d’assurance, le coût des primes est fixé et il ne peut pas être modifié par la compagnie d’assurance. Vous pouvez ainsi facilement faire une projection budgétaire sur plusieurs années sans avoir peur que le prix de vos primes d’assurance augmente.

Plusieurs facteurs personnels à l'état de l'assuré vont faire varier le prix de la protection.

Dans un premier lieu, l'âge de l'être assuré lors de la signature du contrat aura un impact sur le montant de base de la prime. En effet, plus vous êtes jeune lors de la souscription à l'assurance vie permanente moins les chances d'un décès soudain sont élevées. Au contraire, plus l'assuré est dans une tranche d'âge élevée plus un décès imprévu est probable.

Dans un deuxième lieu, l'état de santé du sujet à l'assurance vie permanente va faire varier le prix de la prime. Car, plus votre santé se porte bien moins sont élevés les risques de maladie qui causerait votre décès.

En troisième lieu, votre milieu de travail est un autre des facteurs qui viendra fait osciller le prix de la prime de l'assurance vie permanente. Si votre espace de travail inclus une sécurité naturelle telle que de travailler dans un bureau votre prime sera moins élevée. Toutefois, les travailleurs qui évoluent dans un environnement dans lequel leurs sécurité est mise en péril tel que dans une usine, le montant de la prime sera alors plus élevé.

Bref, les services d'assurance vie se basent sur une panoplie de facteurs qui vont faire varier le montant de la prime.

L’assurance vie entière est le produit d’assurance vie permanente le plus simple; il ne contient pas vraiment de volet d’investissement et les primes sont fixes pour la durée de paiement déterminée dans le contrat. Faisant partie des assurances vie permanentes, la personne assurée est couverte jusqu’à son décès si elle paye toutes ses primes.

L’assurance vie entière avec participation ressemble grandement à l’assurance vie entière, mais ce type de produit comprend un volet investissement plus important. Vous accumulerez des surplus qui pourront être ajoutés au montant versé à vos bénéficiaires ou bien être utilisés pour payer vos primes d’assurance. Contrairement à l’assurance vie universelle qui vous permet de choisir les types d’investissement, vos surplus générés dans le cadre d’un contrat d’assurance avec participation sont gérés par l’assureur. Vous n’avez ainsi aucun contrôle sur les décisions stratégiques en lien avec les investissements.

Sans surprise, les primes mensuelles ou annuelles de ce type d’assurance sont beaucoup plus élevées. Les assurances vie entières avec participation sont plutôt réfléchies pour une clientèle aisée qui désire diversifier ses investissements.

Tout comme l’assurance vie entière avec participation, l’assurance vie universelle comprend un volet investissement qui vous permet d’accumuler des fonds dont vous pourrez disposer au terme de la durée indiquée dans le contrat. De plus, le titulaire de l’assurance vie possède davantage de liberté dans la gestion de sa mise de fonds. Il peut se joindre aux fonds de la compagnie d’assurance ou bien choisir avec précision ses mises de fonds en argent. L’assurance vie universelle vous permet également de choisir le montant des primes et les moments désignés pour les paiements, tout en respectant les termes imposés par la compagnie d’assurance.

Lors de la signature de votre contrat d'assurance vie permanente en compagne de témoins, vous pouvez désigner les bénéficiaires de votre police d'assurance. Les bénéficiaires sont les personnes qui obtiendront le montant de votre capital-décès.

Les héritiers de votre protection peuvent se trouver sous certaines formes. En effet, c'est généralement un membre de votre famille qui recevra votre héritage financier. De plus, il peut s'agir d'un individu qui a un intérêt quelconque auprès de vous.

Voici donc une liste présentant les individus qui peuvent agir en tant que bénéficiaires:

• Votre conjoint ou conjointe
• Un membre de votre famille
  • Enfants
  • Parent
  • Grand-Parent
  • Cousin
  • Etc.
• Un associé financier
• Un ami
• Une organisation de bienfaisance

Donc voici ceux qui peuvent recevoir le montant d'argent que vous avez investi dans votre protection d'assurance vie. Vous avez donc une bonne latitude et liberté de faire le choix de vos héritiers.

En plus de toutes les raisons de souscrire à une assurance vie temporaire, comme rembourser une hypothèque, payer les études de vos enfants ou bien couvrir des dettes personnelles, voici les principales raisons de choisir une assurance vie permanente:

• Augmenter l'héritage de vos bénéficiaires
• Payer l'impôt au décès pour faciliter la succession de votre patrimoine
• Couvrir vos frais funéraires

L'assurance-vie permanente offre de nombreux avantages à ceux qui recherchent une protection et une sécurité financière à vie. Le principal avantage de l'assurance vie permanente est qu'elle offre un capital décès non imposable, qui sera versé aux bénéficiaires au décès du titulaire de la police. En outre, les assurés ont la possibilité d'investir dans la valeur de rachat de leur police, ce qui leur permet de constituer un capital financier au fil du temps. Cette valeur de rachat peut être utilisée à diverses fins, comme une garantie de prêt ou un revenu de retraite complémentaire.

Contrairement aux polices d'assurance vie temporaire, les primes d'assurance vie permanente restent fixes et n'augmentent pas au fil du temps, ce qui permet aux titulaires de polices d'établir un budget en conséquence et de planifier leurs dépenses futures en sachant que le montant de leurs primes restera le même.

Un autre avantage est que l'assurance-vie permanente offre est une couverture pendant toute la durée de votre vie, contrairement à l'assurance-vie temporaire qui expire après un certain nombre d'années. En outre, certaines polices donnent droit au remboursement des soins de longue durée si vous avez besoin de tels services à l'avenir.

Enfin, en souscrivant une assurance-vie permanente, vous protégez vos proches contre les difficultés financières qu'ils pourraient rencontrer à la suite de votre décès prématuré ; avec un versement garanti, ils n'auront pas à se soucier de couvrir les dernières dépenses ou de rembourser les dettes laissées derrière eux. Tous ces avantages font de l'assurance vie permanente un excellent choix pour quiconque recherche une protection et une stabilité financière à vie.