Assurance vie Prix

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Qu’est-ce qui influence le prix d’une assurance vie?

Lors du magasinage d’une assurance vie, il est normal d’avoir des questions sur leur prix, les inclusions, les exceptions et les conditions de chacune des options offertes par les compagnies d’assurance. Pour vous aider à faire un choix éclairé, nous vous avons préparé un article qui détaille les termes qui influencent le montant d’une assurance vie et qui souligne les principales différences entre les assurances vie plus abordables et les assurances vie plus dispendieuses. 

Si vous avez des questions précises par rapport à votre situation personnelle et votre assurance vie, nous vous recommandons de communiquer avec un courtier en assurance vie qui pourra vous offrir des conseils personnalisés et professionnels.

Les facteurs qui influencent le prix de l'assurance vie

Peu importe le type d’assurance vie que vous choisissez, certains facteurs influenceront les prix offerts par les compagnies d’assurances. De nombreux facteurs sont directement liés à la condition générale de la personne assurée. En voici un résumé :

  • L’âge : Plus la personne assurée est âgée, plus la probabilité de décès à court terme est élevée. La prime d’assurance vie d’une personne de 60 ans peut ainsi être deux, trois ou même quatre fois plus élevée que la prime d’une personne de 35 ans.
  • Le sexe : Ayant une espérance de vie moins élevée que les femmes, les hommes paient un peu plus cher leur assurance vie.
  • L’emploi : Tout comme le rythme de vie et les activités de loisir, certains emplois représentent davantage de risques de blessures graves ou de décès. Par exemple, un parachutiste professionnel ou un signaleur routier devront payer plus cher leur prime d’assurance vie qu’un enseignant ou un commerçant.
  • La pratique d’un sport dangereux : Certains sports, comme le surf, le vélo de montagne, l’escalade sur roche, la plongée sous-marine ou la course automobile, sont considérés comme des activités à risques élevés par les compagnies d’assurance. Si vous avez un tel type de loisir, vos primes d’assurance vie seront plus élevées.
  • Le lieu de résidence : Certaines régions du Québec ont une durée moyenne de la vie plus faible, ce qui fait augmenter les primes d’assurance vie des personnes résidant dans ces régions.
  • État de santé de la personne assurée : Les compagnies d’assurance veulent prendre le moins de risque possible lorsqu’il assure la vie d’un individu. C’est pourquoi un historique médical important, dont des maladies graves ou dégénératives, fait grandement augmenter le coût de l’assurance vie d’une personne. Un état de santé de l'assuré ainsi que les résultats d'un examen médical doivent donc être fournis aux assureurs. 
  • La consommation d’alcool : Les frais d’une assurance vie peuvent être influencés par la quantité d’alcool ingérée par une personne et la fréquence de consommation.
  • La consommation de tabac : Sans surprise, les personnes qui consomment du tabac paient plus cher leur assurance vie en raison des fortes corrélations entre la cigarette et différents cancers. Un individu non fumeur paiera des primes moins élevées qu'un assuré fumeur. 
  • La consommation de drogues non prescrites : Tout comme l’alcool et le tabac, une consommation élevée et fréquente de drogues non prescrites entraîne l’augmentation du coût d’une assurance vie.
  • Le type d'assurance: En effet, il existe deux types principaux d'assurance vie disponibles sur le marché au Québec. Soit l'assurance vie permanente et l'assurance vie temporaire. Le prix de départ pour pour une assurance vie permanente est moindre que celui de l'assurance vie temporaire en raison de la portée long terme du contrat. De plus, l'assurance vie permanente inclus des sous-catégories soit l'assurance vie entière avec participation et l'assurance vie universelle. 

Pour protéger vos bénéficiaires, soyez toujours honnêtes avec votre compagnie d’assurances

Lorsque vous négociez votre assurance vie avec une compagnie d’assurance, il est primordial d’être entièrement honnête et de mentionner tous les éléments qui pourraient influencer les propositions de l’assureur. Si vous cachez des informations à votre compagnie d’assurance ou bien si la compagnie d’assurances se rend compte que vous avez omis de mentionner des facteurs décisifs dans leur décision, il est possible que vos bénéficiaires ne puissent pas obtenir le montant de l’assurance vie lors de votre décès. 

Les différences entre les assurances abordables et les assurances plus dispendieuses

En plus des facteurs relatifs à la condition générale de la personne assurée, le montant d’une assurance vie est grandement influencé par la durée de l'assurance vie choisi. Trois facteurs sont importants à considérer :

  1. Le montant de la couverture : Il n’est pas surprenant qu’une couverture de 50 000 $ soit moins dispendieuse qu’une couverture d’un million de dollars.
  2. La période durant laquelle l’assurance est en vigueur : Si vous désirez une assurance vie qui vous protège jusqu’à votre décès (une assurance vie permanente), peu importe l’âge que vous aurez, vous devrez payer davantage qu’une personne qui opte pour une couverture de 10, 20 ou 30 ans (une assurance vie temporaire). 
  3. L’option de valeur de rachat : Ce facteur s’applique uniquement aux assurances vie permanentes. La valeur de rachat est le montant que vous pouvez obtenir si vous décidez de rompre votre contrat d’assurance vie avant votre décès, mais après une période déterminée par la compagnie d’assurance. La valeur de rachat vous permet également de garantir des prêts personnels. Si vous choisissez une assurance vie avec une valeur de rachat, elle risque d’être plus dispendieuse au début du contrat, mais vous pourrez facilement obtenir des fonds dans le futur. 

Est-ce que le prix d’une assurance vie augmente avec le temps?

La réponse à cette question est oui et non, selon la sorte d’assurance vie que vous choisissez et les conditions imposées par la compagnie d’assurance.

De manière générale, les primes d’une assurance vie permanente sont fixes et elles n’augmenteront pas avec le temps. Elles sont ainsi plus dispendieuses au début, mais leur coût diminue avec le temps lorsqu’on le compare avec une assurance vie temporaire. En effet, les contrats à durée déterminée, comme les assurances vie temporaires, doivent être renouvelés pour poursuivre la couverture. Étant donné que les risques de décès augmentent avec les années, le renouvellement d’une assurance temporaire implique l’augmentation du coût des primes mensuelles ou annuelles.

Nous vous recommandons fortement de consulter un courtier en assurances pour obtenir davantage d’informations sur les différents produits d’assurance et sur les termes qui influencent leur prix. Ces spécialistes du domaine sauront vous guider vers les assurances les plus adaptées à vos besoins et votre budget.

Quel est le prix d'une assurance vie permanente au Québec?

Contrairement à l'assurance-vie temporaire, une assurance-vie permanente n'est pas renouvelable. Il vous protège pour la durée de votre vie. Tenez compte du fait que le coût d'une police d'assurance-vie permanente est prédéterminé lors de la souscription d'un contrat. Cela signifie que vos primes ne peuvent pas augmenter avec le temps.

Quels sont les avantages de  l'assurance vie permanente?

Parmi les avantages de l'assurance vie permanente, mentionnons le fait que le primes restent fixes, ce qui vous permet de planifier votre succession et de protéger votre famille advenant votre décès, vous procurant ainsi la tranquillité d'esprit.

L'assurance vie permanente a un prix plus élevé

Malgré ce que vous pouvez croire, l'assurance-vie permanente peut coûter cher à court terme. Le coût initial pour une assurance vie permanente est élevé, mais les coûts à long terme sont plus avantageux.

Par exemple: Un homme non fumeur de 50 ans paiera généralement 126 $ par mois pour une assurance vie permanente contre 21 $ mensuellement pour une assurance vie temporaire.

Quel est le prix d'une assurance vie temporaire au Québec?

La principale caractéristique de l'assurance-vie temporaire est qu'elle est souscrite pour une période plus longue. Elle peut durer 2, 5, 10 ou 20 ans. L'assurance vie temporaire répond à vos besoins à court terme. Le choix de la durée du contrat se fait en fonction de votre solde de prêt actuel, des personnes à charge, des dettes impayées.

Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et les autres types de contrats d'assurance vie?

Les contrats d'assurance vie temporaire ont l'avantage de fixer un prix fixe pour la durée du contrat.

Par exemple : Vous êtes une femme de 35 ans, non fumeuse, et souhaitez souscrire une assurance-vie temporaire de 10 ans à des cotisations annuelles de 100 000 $. Dans ce cas, considérez que vous paierez des primes peu élevées.

Quel est le prix d'une assurance vie universelle au Québec?

L'assurance vie universelle est composée de deux phases, une phase d'investissement et une phase d'assurance. Elle combine les avantages d'une assurance-vie permanente avec les caractéristiques d'une assurance investie.

Si vous souhaitez protéger votre famille, vos enfants ou vos petits-enfants, l'assurance vie universelle peut être un choix judicieux à considérer. En tant qu'entreprise ou entrepreneur, l'assurance vie universelle peut également être une option fantastique pour vous. À cet égard, l'assurance vie universelle procure à votre entreprise la sécurité dont vous avez besoin par la mise en place d'avantages fiscaux.

Détails sur le prix de l'assurance vie universelle

Le prix de l'assurance vie universelle est légèrement inférieur à celui de l'assurance vie avec participation. Divers facteurs influent sur le coût de votre couverture d'assurance vie universelle, comme votre âge, votre sexe, votre état de santé général ou votre emploi (le prix sera plus élevé si vous exercez un emploi extrêmement dangereux).

Par exemple: Si vous êtes un homme de 50 ans et que vous prenez la décision de souscrire à une assurance vie universelle d’un montant de 100 000 dollars, vous devrez payer en moyenne 50 dollars de cotisation sur votre prime mensuellement.

Par exemple: Julie choisit de souscrire une assurance vie universelle pour 200 000 $ par année. Julie paie 700 $ pour l'assurance, mais paie la facture annuelle de 1 300 $ et dépose la différence dans les coffres de l'institution financière. Supposons que le taux de rendement de Julie anticipe 4 %.

La valeur du rendement de la police de Julie (4 × 600 $) est donc de 24 $. Le montant total payé par Camille est de 1 300 $, ce qui équivaut au coût de gestion de l'assurance-vie. Le fonds de capitalisation était de 1 224 $.

Donc après une période de 25 ans selon cette formule Julie aura accumulé 24 988 $ dans un fond de capitalisation. Elle n'aura donc plus besoin de procéder au paiement de ses primes.

Combien coûte une assurance-vie avec participation au Québec?

L'un des principaux arguments de vente de l'assurance-vie avec participation est que les paiements prennent la forme d'une participation. Choisissez l'assurance supplémentaire dont vous avez besoin ou réduisez votre prime annuelle.

L'assurance vie temporaire avec participation est une assurance optimale parce qu'elle offre la meilleure couverture pour toute votre vie et qu'elle vous permet de laisser un héritage financier important à vos proches.

Votre assurance vie avec participation coûte plus cher, en partie à cause des nombreuses garanties qui y sont rattachées. Les facteurs qui influent sur le paiement de votre prime d'assurance-vie avec participation sont les mêmes que ceux qui influent sur les autres types d'assurance-vie. Ceux-ci incluent votre âge, votre sexe, votre travail, votre état de santé, etc.

 

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