Nouveaux propriétaires et assurance vie hypothécaire : obligations, lois et conseils d’experts

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Si vous venez d’acheter votre première maison, vous avez certainement de nombreuses questions sur le fonctionnement d’une hypothèque et sur les approches possibles pour protéger votre investissement. Le représentant de votre institution financière vous a certainement parlé des différentes assurances hypothécaires et il vous a probablement fortement conseillé de souscrire à une protection pour vous éviter de perdre votre maison dans l’éventualité d’un décès ou d’une perte importante de revenu. 

Avant de signer trop rapidement un contrat d’assurance, il est important de bien s’informer sur les différentes couvertures disponibles sur le marché. De plus, vous devez absolument évaluer vos besoins actuels et futurs ainsi qu’établir votre tolérance aux risques. De nombreux facteurs influenceront votre choix d’assurance et il est normal d’avoir des questionnements sur la meilleure protection pour vous et votre famille. L’objectif de cet article est ainsi de démystifier les grandes lignes de l’assurance vie hypothécaire afin de vous aider à déterminer si ce type d’assurance est le bon produit pour votre situation.

Les différences entre l’assurance vie hypothécaire et l’assurance prêt hypothécaire

Avant d’entrer dans les détails de l’assurance vie hypothécaire, il est important de faire une distinction claire entre ce produit d’assurance optionnel et l’assurance prêt hypothécaire, une couverture exigée par les institutions financières dans certaines situations. 

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la propriété hypothéquée, vous avez l’obligation légale de souscrire à une assurance prêt hypothécaire. Cette obligation a été décrétée par la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL) afin de protéger l’institution financière. Parfois, cette couverture est appelée l’assurance SCHL. Si elle est requise lors de l’achat de votre maison, le représentant de l’institution financière qui vous accorde un prêt vous en informera rapidement. 

Pourquoi souscrire à une assurance vie hypothécaire?

Il y a plusieurs bonnes raisons de souscrire à une assurance vie hypothécaire. Elle peut être une protection intéressante si votre salaire est le principal revenu utilisé pour rembourser votre hypothèque ou si vous n’avez pas d’autres protections financières dans l’éventualité de votre décès. 

En revanche, il est important de noter que l’assurance vie hypothécaire ne protège que vos propriétés hypothéquées. Si vous décédez avant d’avoir remboursé complètement votre hypothèque, elle sera automatiquement remboursée et vos bénéficiaires deviendront propriétaires. Si vous avez un petit montant d’assurance vie d’inclus dans votre assurance collective, l’assurance vie hypothécaire permet à votre famille de demeurer dans votre maison sans avoir trop de soucis financiers.

Assurance vie hypothécaire : devriez-vous accepter la couverture suggérée par l’institution financière qui vous offre une hypothèque?

De manière générale, il est déconseillé de choisir l’assurance vie hypothécaire proposée par l’institution financière qui vous accorde un prêt, car elle est généralement plus dispendieuse. Sans qu’il y ait de chiffre exact, vous pourriez payer jusqu’à 50 % plus cher pour exactement la même couverture. En magasinant votre assurance sur un site comme trouveuncourtier.com, vous pouvez facilement trouver une couverture plus avantageuse et moins chère.

Les représentants de votre institution financière vous parleront certainement des différentes manières de protéger votre investissement, mais il faut demeurer vigilant. Souvent, les assurances proposées sont plus avantageuses pour la banque que pour le nouveau propriétaire. De plus, si vous décidez de changer d’institution pour votre hypothèque, vous devrez également renégocier votre assurance et le coût de vos primes risque d’augmenter considérablement, car vous serez plus âgé. En souscrivant à votre couverture auprès d’une compagnie d’assurance, vous n’aurez pas à renégocier votre contrat d’assurance hypothécaire si les détails de votre hypothèque ne sont pas modifiés.

Nos conseils avant de souscrire à une assurance vie hypothécaire

Avant de souscrire à une assurance vie hypothécaire, il est important de vous assurer que c’est bel et bien le produit d’assurance qui correspond à vos besoins. Selon votre situation financière et celle de votre famille, une assurance vie temporaire est parfois plus avantageuse, car elle offre davantage de liberté financière à vos bénéficiaires. 

En effet, avec une assurance vie hypothécaire, seule votre hypothèque est remboursée. Avec une assurance vie temporaire, vos bénéficiaires obtiennent plutôt le montant de la couverture et peuvent s’en servir pour répondre à l’ensemble de leurs besoins. Si votre partenaire est en mesure de payer les versements de l’hypothèque, il est sûrement préférable de prendre une assurance vie temporaire. Si l’hypothèque est trop élevée pour être remboursée tranquillement par vos bénéficiaires, l’assurance vie hypothécaire est une bonne option pour garantir la stabilité de votre ménage.

Peu importe votre situation, nous vous recommandons fortement de consulter un conseiller en sécurité financière ou un courtier en assurance pour discuter plus en détail de vos besoins et de vos attentes. Ces experts sauront vous guider vers les produits les plus adaptées à votre situation et votre budget.

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