Assurance vie ou assurance hypothécaire : quelle couverture choisir?

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Pour la majorité de la population canadienne, l’achat d’une maison est l’une des plus importantes décisions financières prises dans une vie. Par ailleurs, en raison de son coût important, nous sommes peu à acheter une maison sans prêt hypothécaire, un prêt que nous rembourserons tranquillement sur une période qui s’étend sur 20 à 25 années. Une maison est ainsi une acquisition majeure dans laquelle nous investissons une bonne partie de notre revenu, et ce pour une importante partie de notre vie.

Dans une telle situation, l’achat d’une maison est bien plus que la création d’un foyer pour sa famille; c’est un investissement pour assurer notre stabilité financière dans le futur et celle de nos proches. En effet, l’immobilier a toujours été une forme de placement intéressante sur le long terme, peu importe l’état des marchés financiers. Tout comme n’importe quel investissement, il est sensé de vouloir le protéger à l’aide d’une assurance. 

Par contre, quelle est vraiment la meilleure assurance pour protéger ce type d’investissement? C’est la question à laquelle nous tenterons de répondre dans cet article. Que vous achetiez votre première maison ou votre cinquième, nous vous invitons à lire les paragraphes suivants afin d’avoir davantage d’informations sur l’assurance hypothécaire et l’assurance vie.

Quoi savoir avant de choisir son assurance?

  1. Aucune assurance n’est obligatoire lors de l’achat d’une hypothèque (à l’exception d’un futur propriétaire dont la mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de l’hypothèque – voir la section suivante pour davantage d’informations).
  2. Une assurance hypothécaire protège et rembourse uniquement votre hypothèque. Vos proches n’ont ainsi aucun contrôle sur cette couverture dans l’éventualité de votre décès. Avec une assurance vie, vos bénéficiaires peuvent utiliser l’argent à leur guise, en fonction de leurs besoins. Par exemple, si les paiements de l’hypothèque ne sont pas un problème pour vos proches, vos bénéficiaires peuvent plutôt utiliser l’argent pour prendre un temps de repos et passer davantage de temps en famille ou bien pour payer l’ensemble des frais funéraires.
  3. Il est toujours possible de vendre la maison pour rembourser votre prêt hypothécaire. Si votre partenaire ne tient pas à demeurer dans la demeure à la suite de votre décès, la maison peut simplement être vendue pour effacer la dette.

Assurance hypothécaire et assurance prêt hypothécaire : quelles sont les différences?

Normalement, une assurance hypothécaire vous permet de rembourser votre hypothèque en cas de décès, d’accidents graves ou de maladies. Ce type de couverture n’est jamais obligatoire lors de l’achat d’une maison, mais il est souvent proposé par les institutions financières. Bien qu’elles soient utiles dans certaines situations, elles ne sont pas adaptées aux besoins de tous les nouveaux propriétaires.

L’assurance prêt hypothécaire est le seul produit d’assurance qui est parfois obligatoire lors de l’achat d’une maison. En effet, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de l’hypothèque souscrite, vous avez l’obligation légale d’obtenir une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL). Cette loi vise à faciliter l’accès à une première maison pour les jeunes tout en protégeant les institutions financières.

Quels sont les avantages d’une assurance vie?

Les principaux avantages d’une assurance vie sont pour vos bénéficiaires et vos proches. En effet, une assurance vie leur permet de payer vos frais funéraires, vos dettes, vos versements d’hypothèque et vos impôts afin d’obtenir leur héritage. Une assurance vie peut ainsi permettre à votre famille de demeurer dans votre maison, même si l’hypothèque n’est pas encore complètement remboursée. Une assurance vie garantit également la stabilité financière de votre partenaire en cas de décès. Toutes les factures pourront être payées et le rythme de vie de votre famille ne sera pas trop affecté.

Quels sont les avantages d’une assurance hypothécaire?

En souscrivant à une assurance hypothécaire, vous vous assurez que votre prêt hypothécaire sera remboursé en cas de décès, d’accidents graves ou de maladies. Si vous décédez, l’hypothèque sera complètement remboursée et votre maison sera l’entière propriété de vos bénéficiaires. Selon les options de votre assurance hypothécaire, vous pourriez également profiter d’une couverture en cas d’invalidité. Si vous avez un accident grave ou si vous tombez gravement malade, vos versements d’hypothèque seront payés durant votre période d’invalidité.

Comment choisir entre une assurance vie ou une assurance hypothécaire?

De manière générale, l’assurance vie offre une protection plus flexible pour vos bénéficiaires et plus avantageuse sur le long terme. En effet, le montant de la prestation au décès demeure la même tant et aussi longtemps que vous payez vos primes. De son côté, la couverture de l’assurance hypothécaire diminue au même rythme que vous remboursez votre prêt hypothécaire, mais le montant de vos primes demeure le même. Lorsque votre hypothèque est remboursée, vos bénéficiaires ne recevront aucune compensation, malgré vos nombreux paiements d’assurance hypothécaire.

Pour choisir entre les deux types de produits, vous devez déterminer vos besoins immédiats et futurs ainsi que brosser le portrait financier de votre ménage. Vous devriez également discuter avec un planificateur financier pour comprendre avec précision les avantages et les inconvénients de chaque produit.

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