Comprendre l'assurance vie sans examen médical

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Comprendre l'assurance vie sans examen médical

Lorsque vous atteignez un certain âge, ou que vous avez des problèmes de santé graves, les possibilités de souscriptions à une assurance vie s’amoindrissent. L’assurance sans examen médical apparaît alors comme une solution de choix. Mais est-elle aussi performante qu’une assurance vie classique ? Quelle est l’étendue de la couverture offerte par l’assureur ? A quel prix ?

Vous trouverez les réponses à vos questions dans cet article.

En quoi consiste une assurance vie sans examen médical ?

Dans ce type de contrat, l’assureur accepte systématiquement votre demande de garantie, sans tenir compte de votre état de santé actuel, ni de vos antécédents médicaux pour la détermination de la prime.

A cet effet, aucun examen médical ne sera exigé de vous avant souscription et vous n’aurez en général à fournir aucune information sur votre état de santé. Cette option est applicable à toutes les catégories d’assurance vie (assurance vie temporaire et assurance vie permanente). Elle est encore appelée assurance vie acceptation garantie.

Que couvre l’assurance vie sans examen médical ?

La couverture donnée par l’assureur au titre de ce contrat, consiste pour lui, à garantir un capital décès destiné à couvrir vos frais funéraires et les obligations financières que vous aurez laissées (dettes, hypothèque, etc.). Le montant garanti par l’assureur peut aller jusqu’à 1  000 000 $, mais il s’agit des cas exceptionnels d’autant plus que très peu de compagnies d’assurance vie proposent ce produit.

Qui peut souscrire à une assurance vie sans examen médical ?

L’assurance vie acceptation garantie peut être souscrite par toute personne sans distinction aucune. Toutefois, elle est plus utile aux personnes qui, compte tenu de leur âge, leur style de vie, leurs antécédents médicaux ou leur état de santé, se voient opposer des rejets ou des conditions contraignantes à leur demande de couverture. C’est le cas notamment des personnes :

  • atteintes de maladies graves ou incurables ;
  • relativement âgées ;
  • pratiquant un sport ou une profession à risque, etc.

Combien coûte une assurance vie sans examen médical ?

La prime d’assurance vie acceptation est généralement plus élevée que celle d’une assurance vie ordinaire de la même catégorie. L’assureur ne disposant d’aucune information sur vos antécédents médicaux ni votre état de santé actuel, il prend un plus grand risque en acceptant de vous accorder une couverture. C’est ce qui justifie le prix élevé proposé par l’assureur en compensation du risque encouru. Ainsi, pour une assurance vie ordinaire coûtant 50 $ environ par mois, vous aurez à payer en moyenne chaque mois, entre 70 et 100 $ sans examen médical.

La prime d’un contrat d’assurance vie sans examen médical est déterminée en considération des éléments tels que le montant garanti, l’âge de l’assuré, son genre, son style de vie (fumeur ou non), etc. Pa exemple,

  • Une femme fumeuse de 50 ans paiera pour une garantie de 5 000 $, une prime mensuelle de 15 $.
  • Une femme non fumeuse de 60 ans paiera, quant à elle, une prime mensuelle de 40 $ pour une couverture de 10 000 $.
  • Un homme non-fumeur de 50 ans paiera une prime de 39 $ pour une garantie de 15 000 $ alors qu’un homme fumeur du même âge paiera par mois 110 $ pour une couverture de 25 000 $.
  • Un homme non-fumeur de 60 ans paiera, pour sa part, une prime mensuelle de 96 $ pour une garantie de 20 000 $.

Dispositions particulières

Les compagnies d’assurance vie proposant des contrats d’assurance sans examen médical ont tendance à y inclure des clauses particulières qui varient d’un assureur à l’autre. Ce sont des mesures de précautions qui se justifient par le risque élevé présenté par ce type de contrat. L’une des clauses les plus courantes est celle qui stipule que le capital décès n’est pas dû, lorsque le décès de l’assuré survient au cours des deux premières années de couvertures. Dans ce cas, les bénéficiaires du contrat n’obtiendront de l’assureur que le versement du montant des primes payées.

L’assurance vie sans examen médical représente une issue de secours à toute personne présentant des problèmes de santé ou dont l’âge est relativement avancé, qui souhaite offrir une sécurité financière à ses proches en cas de décès. Si vous vous retrouvez dans ce cas, prenez le temps de magasiner les différentes offres proposées sur le marché. Faite ensuite, une analyse des garanties et prestations proposées afin de trouver l’offre qui répond le mieux à vos besoins. Pour gagner du temps, nous vous recommandons de demander conseil à un courtier en assurance vie.

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