Assurance Invalidité

Il existe des assurances invalidité pour tout le monde, peu importe votre type d'emploi. Souvent, les assurances invalidité sont incluses dans un régime d'assurances collectives. Il est toutefois possible de souscrire à une couverture individuelle.

Est-ce que vous travaillez à votre compte et avez le statut de travailleur autonome? Si la réponse à cette question est oui, il peut être pertinent de souscrire à une assurance invalidité, car vous ne bénéficiez pas nécessairement de congés maladies ou accident et vous n'avez pas accès à une indemnité de revenus dans l'éventualité que vous soyez dans l'impossibilité de travailler.

Au sens de l'assurance invalidité, vous êtes habituellement considéré comme invalide si :

• Vous ne pouvez pas vous rendre au travail de manière temporaire à la suite d'un accident ou parce que vous êtes malade.
• Vous êtes invalide de manière permanente pour les mêmes raisons. Ce n'est pas pour cette raison que vous recevrez des prestations d'assurance invalidité toute votre vie durant.

Attention, la définition exacte d'invalidité peut varier d'une compagnie d'assurances à l'autre. De plus, seul votre assureur peut juger de votre invalidité et de la protection à laquelle vous avez le droit. Votre médecin n'a aucun pouvoir.

Voici deux définitions souvent utilisées par les compagnies d'assurance pour leur assurance invalidité:

• Incapacité d'exécuter toutes les tâches de son emploi actuel
• Incapacité d'exécuter toutes et chacune des tâches d'un emploi pour lequel la personne assurée est qualifiée ou qu'elle pourrait raisonnablement devenir qualifiée en fonction de son expérience, ses études et ses formations professionnelles.

La définition d'invalidité étant un sujet à débat dans le monde des assurances, il est important de bien lire les détails de votre couverture pour comprendre avec précision la définition d'invalidité utilisée par votre compagnie d'assurances.

Il est possible d'avoir à payer des impôts sur les prestations reçues pour une assurance invalidité. Normalement, si votre employeur paye votre assurance invalidité, vous devrez payer des impôts sur vos prestations. Dans un autre contexte, si vous payez entièrement votre couverture, vous n'aurez normalement pas à payer d'impôts sur les prestations reçues durant votre période d'invalidité.

Presque tous les contrats d'assurance invalidité incluent un délai de carence qui représente le délai que vous devrez attendre pour recevoir vos prestations après le début de la période d'invalidité.

L'assurance invalidité de courte durée est la plus courante. En y souscrivant, vous pourrez obtenir des versements mensuels pour une période prédéterminée, souvent entre 3 mois et 6 mois. L'assurance de longue durée peut être utile à la fin de la période de l'assurance de courte durée. Bien que les prestations de l'assurance longue durée soient normalement moins élevées, cette couverture est beaucoup plus longue, allant parfois jusqu'au 65e anniversaire de la personne assurée. Peu importe la durée des prestations, elle est indiquée dans le contrat lors de la signature.

Cela dépend des détails de votre couverture. Parfois, vous serez exonéré de primes pendant votre période d'invalidité, parfois, vous devrez encore les payer.

Étant donné que c'est votre assureur qui décide si vous êtes réellement invalide, il est possible qu'il refuse de vous indemniser si vous ne répondez pas à ses critères. Dans cette situation, vous pouvez premièrement refaire une demande d'indemnisation auprès de votre assureur en apportant davantage de preuves de votre invalidité. S'il refuse encore, vous pouvez déposer une plainte auprès de l'Autorité des marchés financiers. Bien que cet organisme ne puisse pas obliger votre assureur à vous verser de l'argent, il possède toutefois une assez bonne notoriété dans le domaine, ce qui pousse les compagnies d'assurances à suivre ses recommandations.

Au sein de l'assurance invalidité au Québec, il existe trois types de contrats différents :

• Le contrat d'assurance invalidité non garanti ou résiliable : l'assureur a le droit de modifier le contrat et les primes. Dans l'avenir, il peut refuser un renouvellement ou ne l'accepter que sous certaines conditions.
• Le contrat d'assurance invalidité à renouvellement garanti : l'assureur n'a aucun droit sur les garanties du contrat et ne peut pas refuser le renouvellement de votre contrat d'assurance invalidité. Il peut seulement modifier le coût des primes si la somme des réclamations totales des assurés excède un certain niveau.
• Le contrat non résiliable avec garantie de renouvellement : les garanties de la police d'assurance ainsi que les primes sont fixées lors de la signature du contrat pour la durée prédéterminée de la couverture, et ce, même si le profil de l'assuré change (revenus, profession, etc.). C'est donc un contrat sûr et privilégié, mais rarement offert par les assureurs.