Assurance collective

L'assurance collective est un type d'assurance à laquelle les employeurs souscrivent auprès de compagnies d'assurance privée. Cette protection collective offre à tous les employés la chance de bénéficier d'une couverture supplémentaire au niveau des frais de santé entre autres. Ces frais de santé couverts par l'assurance collective s'ajoutent à ceux couverts par la régie de l'assurance maladie du Québec (RAMQ).

De plus, l'assurance collective peut également couvrir le conjoint et les enfants mineurs de l'employé initialement couvert.

L'employé doit inscrire son conjoint et ses enfants si ces derniers ne sont pas déjà couverts par une assurance collective privée.

L'assurance ne peut pas être souscrite par l'initiative d'un salarié.

En effet, la personne qui se charge de conclure la signature doit agir au nom d'un employeur, d'un syndicat, d'une association professionnelle ou d'une fédération de travailleurs.

Pour les salariés :

Les salariés d'une entreprise ou d'une association professionnelle ont l'obligation d'y adhérer. Pourquoi? C'est parce que le régime d'assurance collective va fonctionner sur les tarifs intéressants offerts par les assureurs car le prix à payer pour certaines réclamations émise par les salariés est compensé par l'ensemble des primes du groupe.

Pour les employeurs :

Les propriétaires d'entreprise ne sont pas obligés de proposer cette couverture à ses employés. Toutefois, c'est une pratique qui est plus que fréquente chez les employeurs québécois. De plus, c'est une bonne manière d'augmenter les avantages sociaux de votre organisation.

L'employeur définit dans un premier lieu les termes du contrat d'assurance collective qui sera offert aux employés. La formation du contrat est un processus qui se réalise entre l'employeur et la compagnie d'assurance privée.

Les employés peuvent devoir présenter certains critères pour avoir accès à l'assurance collective d'une entreprise. Cela peut être selon un minimum d'heures travaillées. L'âge, le sexe et l'état de santé de l'employé ne sont pas des critères tenus en compte par l'assurance collective.

Lorsque les critères et détails de l'assurance collective sont déterminés les salariés doivent remplir un formulaire d'adhésion à retourner à l'assureur. Voici une liste présentant les informations de ce formulaire :

• les autres bénéficiaires que vous souhaiter ajouter à ce contrat (conjoints, enfant(s) mineurs)
• les niveaux de protection désirés par l'employé selon ce que le contrat offre. (types d'assurance : invalidité, vie, dentaire, etc.)

Les assurances collective commencent de manière générale à 3 salariés. En cas d’exception elles peuvent s'appliquer à deux salariés seulement.

Les régimes d'assurance collective présentent en général les garanties de la liste ci-dessous :

Assurance invalidité (assurance salaire) : La protection d'assurance invalidité offre aux employés d'une entreprise de bénéficier d'un salaire en cas d'invalidité. L'employé pourra donc continuer de payer ses factures mensuelles même s'il est jugé invalide à travailler.

Assurance dentaire : L'assurance dentaire offre une couverture pour tous les frais dentaires qui ne sont pas pris en charge par la RAMQ. Cela permet donc de couvrir les frais importants des soins dentaires.

Assurance maladie : L'assurance maladie des régimes collectifs agit en tant que complément aux frais couverts par la RAMQ. Ce qui permet aux bénéficiaires d'avoir un faible montant à payer sur leur factures de médicaments, urgences lors de voyage, soins paramédicaux et autres selon la formation de l'assurance collective offerte par votre employeur.

Assurance vie du souscripteur : L'assurance vie permet de recevoir une somme d'argent en cas du décès de l'employé qui y souscrit ou de l'un de ses bénéficiaires rattachés au contrat (conjoint, enfants et autres) .

Programme d'aide aux employés : Le programme d'aide aux employés inclut un soutien financier pour couvrir des frais de procédures conjugales, des programmes de désintoxication liés à des dépendances (alcool, drogues et autres) , la dépression et d'autres.

Le paiement est assumé par deux parties celle de l'employeur et celle de l'employé salarié. L'employeur couvre sa charge par un % de la prime. Généralement au Québec la cotisation de l'employeur est généralement de 50%. Le % peut même atteindre 60,70,80 et 90% de la prime d'assurance collective.

Le prix de l'assurance collective

Pour une assurance collective individuelle, le prix moyen varie entre 80 et 150$ par mois.

En ce qui concerne l'assurance collective familiale, son prix moyen varie entre 180$ et 345$.

Une protection d'assurance collective permet d'ajouter des avantages sociaux aux employés de votre organisation. Elle présente également d'autres avantages. Voici donc une liste présentant des avantages de l'assurance collective : 

• Elle permet de ne pas payer la franchise médicament offerte par la RAMQ.
• Elle permet l'accès à plusieurs types de soins : psychologie, soins dentaires, massothérapie et autres types de soins.
• Protège lees revenus et finances d'un individu ou d'une famille en cas de problèmes de santé aiguë causant des frais importants qui ne sont pas couverts.
• Les primes à payer sont plus faibles que celles des assurances individuelles. Le coût des réclamations faites par les adhérents est donc compensé par le montant total des primes payées par le groupe.
• Offre des remboursements plus élevés que l'assurance publique. Le % de remboursement va généralement être de 80% comparativement aux 63% du régime public.

Comme tous types de couverture d'assurance son prix va varier selon certains facteurs. Voici une liste présentant les facteurs qui influencent le coût de l'assurance vie collective :

• Le nombre de salariés et la tranche d'âge moyenne des salariés.
• des types de corps de métier couverts par l'entreprise (selon le risque que les activités des employés représentent pour les compagnies d'assurance.)
• des franchises choisies lors de l'entente du contrat.
• du niveau des protections choisis (santé, dentaire, invalidité et autres)
• de l'historique des réclamations de l'employeur.
• du niveau de salaire des salariés qui souscrivent à l'assurance. (âge, sexe, catégorie professionnelle, etc.)