Quels sont les différents types d’assurance vie permanente?

Si vous êtes intéressé par les produits d’assurance vie permanente, vous devez absolument comprendre les différences et les ressemblances entre les produits offerts dans cette catégorie. Heureusement, nous vous avons préparé un petit article pour vous aider à mieux comprendre l’assurance vie permanente et ses ramifications.
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Pour débuter, toutes les assurances vie permanentes vous protègent jusqu’à votre décès, peu importe l’évolution de votre état de santé et votre âge. En revanche, vous devez continuer de payer les primes de votre assurance ou bien signer une entente d’assurance vie libérée avec votre assureur. De plus, la majorité des assurances vie permanentes inclut une valeur de rachat qui vous permet non seulement d’obtenir une somme d’argent si vous décidez de mettre fin à votre couverture, mais également de garantir des prêts ou de payer les primes de votre assurance vie.

Dans la grande catégorie des assurances vie permanentes, on retrouve trois sous-catégories : l’assurance vie entière, l’assurance vie entière avec participation et l’assurance vie universelle. Dans les prochains paragraphes, vous pouvez en apprendre davantage sur chacune de ses options.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière?

L’assurance vie entière est le produit d’assurance vie permanente le plus simple; il ne contient pas vraiment de volet d’investissement et les primes sont fixes pour la durée de paiement déterminée dans le contrat. La couverture inclut tout de même une valeur de rachat et la personne est assurée jusqu’à son décès. 

Ce type d’assurance vie permanente est le plus accessible au grand public, car il est moins dispendieux que les deux autres types de couvertures mentionnés dans les prochains paragraphes. Les primes demeurent cependant plus élevées que celles d’une assurance vie temporaire, mais cela n’est vrai que les premières années de la couverture. En effet, l’assurance vie temporaire doit être renouvelée à la fin du contrat et chaque renouvellement entraîne une augmentation considérable du coût de l’assurance. Avec les années, l’assurance vie permanente devient ainsi moins chère que l’assurance vie temporaire.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière avec participation?

Très semblable à l’assurance vie entière, l’assurance vie entière avec participation est également une protection à vie avec une valeur de rachat. Par contre, ce type de produit comprend un volet investissement qui permet à la personne assurée d’accumuler des surplus qui seront ensuite versés à ses bénéficiaires ou bien utilisés pour payer les primes de l’assurance vie. C’est ainsi un produit d’assurance vie plus dispendieux, car il faut non seulement payer la police d’assurance, mais également les versements dans le compte d’investissement. Ce produit d’assurance vie s’adresse plutôt à une clientèle aisée qui a déjà atteint les limites de cotisation de ses comptes REER et CELI.

Ce qui distingue particulièrement l’assurance vie entière avec participation des autres assurances vie avec volet d’investissement est que cette couverture ne permet pas à la personne assurée de gérer ses investissements. C’est plutôt l’assureur qui prend les décisions sur ce sujet. Ce type de couverture convient ainsi aux personnes qui n’ont pas beaucoup de connaissances en investissements.

Qu’est-ce que l’assurance vie universelle?

L’assurance vie universelle ressemble beaucoup à l’assurance vie entière avec participation, mais ce type de couverture permet au titulaire de l’assurance de prendre les décisions relatives aux investissements. Le titulaire de la police d’assurance peut ainsi se joindre aux fonds de la compagnie d’assurance ou bien choisir avec précision ses investissements en fonction de sa stratégie personnelle. L’assurance vie universelle vous permet également de choisir le montant des primes et les moments désignés pour les paiements, tout en respectant les conditions imposées par la compagnie d’assurance.

Encore une fois, ce produit s’adresse à une clientèle plus aisée qui a déjà atteint les limites de cotisation de ses comptes REER et CELI. C’est une solution intéressante pour diversifier ses investissements tout en offrant du capital libre d’impôts à ses bénéficiaires.

Peu importe vos besoins et vos connaissances sur le domaine de l’assurance vie, nous vous conseillons fortement de discuter avec un courtier en assurance vie. Ces experts sauront évaluer votre situation pour vous guider vers les produits les plus adaptés.

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